信貸每月要繳多少：本息平均攤還
依金管會金融智慧網的說明，小額信貸的還款方式多為「本息攤還」：利率不變時，每個月繳一樣的金額，其中先付當月利息，其餘用來還本金。本工具和金融智慧網的試算一樣以「年」輸入貸款期間，期數＝年數 × 12。
每月應繳本息 ＝ 貸款金額 × 月利率 ÷［1 −（1＋月利率）^−期數］，月利率＝年利率 ÷ 12；每期利息＝剩餘本金 × 月利率，每期還本＝每月本息 − 當期利息。本工具每期利息四捨五入到元，最後一期把累積的幾元差額一次結清，讓剩餘本金剛好歸零。
總費用年百分率：把費用也算進去的年利率
銀行辦信貸常在撥款時先收一筆費用，例如開辦費、手續費、徵信費或處理費。金管會金融智慧網的說明是：這些費用都是借款人辦理貸款的成本，「總費用年百分率」就是根據借款利率、借款期間與相關總費用算出來的百分率，可以相對反應貸款的真實負擔。它的意思是：撥款時你實際拿到的是「貸款金額 − 費用」，但每月仍照整筆貸款金額繳本息；讓每月本息的現值剛好等於實際拿到金額的那個年利率，就是總費用年百分率。沒有任何費用時，它就等於借款利率；費用越高、期間越短，它比借款利率高得越多。
依同一份說明，逾期還款違約金、代書費、保險費不屬於「總費用」；而且自民國 95 年 1 月 1 日起，金融機構在貸款廣告中都必須揭露總費用年百分率。比較兩家銀行的信貸時，看總費用年百分率比只看利率更接近實際成本。
完整試算範例：30 萬元、7 年、費用 9,000 元
假設向銀行借 30 萬元、年利率 6%、分 7 年，撥款時一次收取開辦費等費用 9,000 元：
- 月利率：6 ÷ 100 ÷ 12 ＝ 0.00500000，期數 84 期。
- 每月應繳本息：4,383 元；第 1 期利息 1,500 元、還本 2,883 元。
- 84 期繳完共付利息 68,128 元，加上費用，借這筆錢的成本是 77,128 元。
- 撥款時實際拿到 291,000 元，卻要繳 84 期 4,383 元：總費用年百分率是 6.93%，比借款利率 6% 高出 0.93 個百分點。
用金管會金融智慧網的小額信貸試算輸入同樣的金額、利率與年數，第 1 期的「每月應還本金」「每月應付利息」「每月應繳本利」也是 2,883 元、1,500 元和 4,383 元。同一網站的總費用年百分率試算顯示 6.95%，比本工具直接解出的 6.93% 略高一點：那個試算器不解方程式，而是從借款利率起每次加 0.01 個百分點，每一格用實際拿到的金額重算月付、四捨五入到元，第一次比原本的月付 4,383 元多時才停下。精確值之上的第一格是 6.94%，那時重算的月付四捨五入後仍是 4,383 元，要到 6.95% 變成 4,385 元才超過，所以它顯示 6.95%。同樣條件如果沒有任何費用，總費用年百分率就是 6.00%，與借款利率相同。
情境說明
預設利率從哪裡來
工具預設的年利率 2.568% 是中央銀行公布的五大銀行新承做消費性貸款加權平均利率（115 年 8 月），也就是臺灣銀行、合作金庫、土地銀行、華南銀行、第一銀行當月新撥消費性貸款的平均水準。每個人實際拿到的利率依銀行、職業、收入與信用紀錄而不同，請改成銀行核給你的利率再看結果。
同一筆費用，期間越短越貴
以預設的 50 萬元、2.568%、費用 5,000 元為例：分 5 年時總費用年百分率約 2.97%；同樣的費用如果只借 2 年，總費用年百分率升到 3.55%；借 7 年則是 2.86%。費用是撥款時一次付清的，期間越短，攤到每一年的負擔就越重。若費用提高到 15,000 元，5 年期的總費用年百分率變成 3.80%。
費用怎麼收：契約沒寫的不能收
依金管會「消費性無擔保貸款定型化契約應記載及不得記載事項」，借款人應負擔的費用項目及金額如果沒有記載在契約中，金融機構不得收取；而且這些費用應以固定金額、一次收取為限。簽約前可以逐項核對契約列出的費用，把總額填進上方「開辦費等費用」欄位，就能算出自己的總費用年百分率。
想提早還清：先看是不是「限制清償期間」
同一份規定要求銀行提供「無限制清償期間」與「限制清償期間」兩種方案讓借款人勾選。選無限制清償期間，可以隨時還款或結清，不必付違約金；限制清償期間則只有在銀行另外提供優惠貸款條件時才能約定，在約定期間內提前清償要付提前清償違約金，計收方式應考量清償時間、貸款餘額等因素採遞減方式，借款人死亡或重大傷殘並取得證明文件而須提前清償時，銀行不得收取違約金。違約金的實際算法每家銀行不同，請以自己的契約為準。
常見問題
總費用年百分率和借款利率有什麼不同？
借款利率只決定每月本息；總費用年百分率再把撥款時收取的開辦費、手續費等費用算進去，反映整筆貸款的實際負擔。兩家銀行利率相同、費用不同時，總費用年百分率較低的那家實際成本較低。
哪些費用不算進總費用年百分率？
依金管會金融智慧網的說明，逾期還款違約金、代書費、保險費等不屬於「總費用」的範圍。本工具的費用欄位請只填撥款時一次收取、契約上列出的費用。
信貸利率有上限嗎？
依「消費性無擔保貸款定型化契約應記載及不得記載事項」，契約不得約定借款利率超過週年百分之 16。
提前還款一定要付違約金嗎？
不一定。規定不允許契約約定「提前還款就要付違約金」，除非銀行另外提供優惠貸款條件並約定限制清償期間。選了無限制清償期間方案，隨時還款都不用付違約金；選了限制清償期間，只有在約定期間內提前清償才要付。
為什麼試算結果和銀行的金額差幾元？
本工具以整月計息，銀行則可能依撥款日與實際天數計算第一期利息，四捨五入的規則也各有不同。本工具每期利息四捨五入到元，最後一期結清差額；總費用年百分率顯示到小數 2 位。