車貸怎麼算：先扣自備款，再本息平均攤還
買車時先付的自備款（頭期款）不用借，車價減去自備款才是貸款金額。金管會金融智慧網說明，汽車貸款屬於消費性貸款的一種，以車輛作為授信擔保品，第一順位抵押權要設定給承辦貸款的銀行，而且不可再用同一輛車擔保其他借款；還款方式多為本息攤還，也就是每月繳固定金額，先付利息、其餘還本金。
貸款金額 P ＝ 車價 − 自備款；每月應繳本息 ＝ P × 月利率 ÷［1 −（1＋月利率）^−期數］，月利率＝年利率 ÷ 12，期數＝年數 × 12；年利率 0% 時每月本息＝P ÷ 期數。每期利息＝剩餘本金 × 月利率，四捨五入到元，最後一期結清累積的差額。買車實際付出的總金額＝自備款＋全部本息，比車價多出的部分就是利息。
完整試算範例：車價 90 萬元、自備 30 萬元、6 年
假設車價 90 萬元，先付自備款 30 萬元，其餘向銀行貸款，年利率 4.88%、分 6 年：
- 貸款金額：900,000 元 − 300,000 元＝ 600,000 元，約車價的 67%。
- 月利率：4.88 ÷ 100 ÷ 12 ＝ 0.00406667；期數 72 期。
- 每月應繳本息：9,630 元；第 1 期利息 2,440 元、還本 7,190 元。
- 72 期共付利息 93,330 元；連同自備款，這台車總共付出 993,330 元。
在金管會金融智慧網的汽車貸款試算輸入貸款金額 600,000 元、同樣的利率與年數，第 1 期的「每月應還本金」「每月應付利息」「每月應繳本利」也是 7,190 元、2,440 元和 9,630 元。
情境說明
預設利率從哪裡來
工具預設的年利率 2.568% 是中央銀行公布的五大銀行新承做消費性貸款加權平均利率（115 年 8 月），只是一個公開的參考起點。車貸利率依承作的銀行或貸款機構、新車或中古車、貸款成數與信用條件而不同，請改成你拿到的報價再看結果。
多付一點自備款，差多少
以預設的車價 100 萬元、自備 30 萬元、5 年為例：每月 12,444 元，利息共 46,650 元。自備款多付 20 萬元（貸款金額變成 50 萬元），每月降到 8,889 元，利息減少到 33,317 元。
年限拉長，月付變輕、利息變多
同一筆 70 萬元的車貸，分 3 年每月 20,224 元、利息 28,055 元；分 5 年每月 12,444 元、利息 46,650 元；分 7 年每月降到 9,114 元，但利息增加到 65,545 元。月付較輕的代價，是多繳 37,490 元的利息（7 年與 3 年相比）。
「0 利率分期」不一定沒有成本
有些購車分期標榜 0 利率，但撥款時另收手續費或其他費用。以貸款 60 萬元、0%、3 年、手續費 12,000 元為例：每月繳 16,667 元，沒有利息，但實際拿到的只有 588,000 元，換算總費用年百分率約 1.32%。總費用年百分率把借款利率、期間與相關費用合起來算，比較 0 利率方案與一般車貸時，用它比只看利率更接近實際成本。
契約裡的利率上限與提前清償
依金管會「個人購車貸款定型化契約應記載及不得記載事項」，契約不得約定借款利率超過週年百分之 16。銀行要提供「無限制清償期間」與「限制清償期間」兩種方案：前者隨時還清不必付違約金；後者在撥款日起約定的期間內（不得超過 3 年）提前清償才要付提前清償違約金，計收方式應依清償時間、貸款餘額等因素遞減；借款人死亡或重大傷殘而須提前清償時不得收取。違約金的實際算法以契約為準。
常見問題
車貸和信貸差在哪裡？
車貸以車輛作為擔保品，並把第一順位抵押權設定給貸款銀行；信貸是不需要擔保品的信用貸款。兩者的還款方式多為本息攤還，每月本息的算法相同，差別在擔保、額度與利率條件。
自備款要準備多少？
貸款成數由貸款機構依車輛與信用條件核定，本站沒有找到適用所有車貸的官方成數上限。可以在上方工具改變自備款，讀數窗會同時顯示貸款金額占車價的成數、每月本息與總支出。
提早把車貸還清要付違約金嗎？
看你簽的是哪一種方案。無限制清償期間方案隨時還清都不用付；限制清償期間方案只在約定期間內提前清償才要付，且那個期間自撥款日起最長 3 年。
0 利率分期要怎麼和一般車貸比較？
把所有一次收取的費用都問清楚，算成總費用年百分率再比較。上方工具計算一般車貸的每月本息；若有手續費，可用本站的信貸試算填入費用，看總費用年百分率。
為什麼試算結果和貸款機構的金額差幾元？
車貸的撥款日、首期繳款日與計息天數由貸款機構決定，第一期利息可能和整月試算不同；本工具假設每期都是整月，利息四捨五入到元，攤還表最後一期把累積的差額結清。