信用卡分期試算

分期每期繳多少、成本怎麼算

信用卡分期是把一筆消費拆成幾期，每期在帳單上繳一部分。分期利率大於 0 時，和貸款一樣用本息平均攤還：每期應繳 ＝ 分期金額 × 月利率 ÷［1 −（1＋月利率）^−期數］，月利率＝分期年利率 ÷ 12，每期利息＝尚未繳清的本金 × 月利率。分期利率是 0 時，每期就是分期金額 ÷ 期數。本工具每期金額與利息四捨五入到元，最後一期把累積的幾元差額結清，讓剩餘未繳剛好歸零。

「0 利率」不等於沒有成本：用總費用年百分率看

許多分期標榜 0 利率，但另外收一筆手續費。手續費和利息一樣是借這筆錢的代價，所以要換算成年化的成本才比較得起來。金管會金融智慧網的「總費用年百分率」就是做這件事：把費用算進去，找出讓「每期繳款的現值」剛好等於「扣掉費用後實際拿到的金額」的那個年利率。本工具沿用金融智慧網的做法，把手續費視為一開始就付出的費用；如果發卡銀行是把手續費併進第一期帳單一起收，實際的年化成本會比這裡算出的略低一點。

循環信用：單利、按日計算，有法定上限

當期帳單沒有全額繳清（只繳了最低應繳金額或比它多一些）時，沒繳的餘額就動用循環信用。金融智慧網的說明是：依主管機關頒布的「信用卡定型化契約範本」，循環信用利息採單利計息、按日計算，而且循環信用本金只能是消費款與預借現金的未清償部分，不包含循環信用利息、年費與各種手續費。起息日可以是消費入帳日、結帳日或當期繳款截止日，動用循環信用的帳款與最低應繳金額的算法各家規定不同，請以自己的契約與帳單為準。依銀行法第 47 條之 1，自民國 104 年 9 月 1 日起，信用卡的循環信用利率不得超過年利率 15%。

本工具的「比較」欄位用月為單位估算：每月利息＝未還本金 × 循環信用年利率 ÷ 12，每月繳款先付利息、其餘還本金，每月繳的金額和分期每期一樣。因為每月繳款都大於當月利息，利息每月付清，不會變成計息的本金，與單利的規定一致。實際以天數計算時，金額會隨起息日與每月天數而不同。

完整試算範例：3 萬元分 12 期、手續費 1,050 元

假設刷卡消費 30,000 元，辦理 0 利率分 12 期，銀行收手續費 1,050 元：

1. 每期應繳：30,000 元 ÷ 12 ＝ 2,500 元，0 利率所以利息是 0 元。
2. 分期的全部成本就是手續費 1,050 元，總共付出 31,050 元。
3. 把手續費算進去：實際拿到的等於 28,950 元，卻要繳 12 期 2,500 元，總費用年百分率是 6.63%。
4. 如果同一筆 30,000 元改用年利率 15% 的循環信用、每月同樣繳 2,500 元，要繳 1 年 2 個月，利息共 2,709 元，比分期的手續費多 1,659 元。

用金管會金融智慧網的總費用年百分率試算，輸入貸款金額 30,000 元、年利率 0%、期間 1 年、費用 1,050 元，括號裡的每月應繳同樣是 2,500 元，總費用年百分率顯示 6.67%。那個試算器不解方程式，而是從借款利率起每次加 0.01 個百分點，每一格用實際拿到的金額重算每月應繳、四捨五入到元，第一次比原本的 2,500 元多時停下並顯示那一格，所以顯示值會比本工具直接解出的 6.63% 略高一點。同樣分 12 期、沒有手續費時，總費用年百分率是 0.00%。

情境說明

同一筆手續費，期數越少越貴

手續費是一次收的，期數越短，等於用越短的時間攤這筆錢。範例的 1,050 元手續費如果只分 6 期，每期繳 5,000 元，總費用年百分率升到 12.33%；分 12 期是 6.63%。比較兩種分期方案時，請把各自的期數與手續費都填進來，看總費用年百分率，而不是只看手續費金額。

有利率、沒有手續費的分期

有些分期不收手續費，而是收分期利息。以同樣 30,000 元、分 12 期、分期年利率 6% 為例，每期繳 2,582 元，利息共 985 元，總費用年百分率 6.01%，也就是沒有費用時，它就等於分期利率本身。兩種方案都有時，把利率與手續費一起填入即可。

循環信用利率較低時

各銀行會依持卡人的信用狀況給不同的循環信用利率。比較欄位預設用法定上限 15%；如果你的帳單上寫的是 10%，同一筆 30,000 元、每月繳 2,500 元，要 1 年 1 個月、利息 1,741 元。把比較欄位改成自己的利率，就能看出分期和動用循環信用哪一種付出的總金額比較少。

常見問題

資料來源

• 全國法規資料庫，銀行法第 47 條之 1（信用卡循環信用利率上限）
• 金融監督管理委員會金融智慧網，負債及貸款試算軟體（總費用年百分率試算、信用卡試算軟體；本頁範例的對照）